一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。

　　选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

　　少儿医保：熟悉产品的朋友也会发现，产品的最早可投保年龄一般在28天以上，在此之前是不能购买商业保险的。

　　这时候少儿医保就很重要了。少儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障。

　　28天以后就可以考虑购买商业保险了，这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。因此奶爸建议，应该尽早配置好医疗险、重疾险。

　　医疗险：优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

　　如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

　　但奶爸认为，小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。

　　重疾险：医疗险是报销型，解决了治病费用的问题。而重疾险是赔付型的，赔付金的获取，可解决被保险人因患病失去收入的经济困难，以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。

　　以儿童常见的重疾白血病为例，其治疗费用一般需要30-100万，医疗险可以报销住院医疗费。而另一方面，治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段，还有营养品的补充，甚至大人也要暂时放下工作照顾。

　　对于一般的工薪家庭，这个并不是一个小数目，重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。因此，报销型的医疗险和赔付型的重疾险，两者无法替代，所以奶爸建议医疗险、重疾险都配置上。

　　意外险：小孩子的意外险也不贵，最好也配置上。但身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万；10-18岁不得超过50万。

　　如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。

　　另外，在确认产品的高发轻症是否覆盖全面同时，还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾。儿童重疾险的有关测评，猛戳即可了解：儿童重疾险怎么买？5分钟看懂如何配置少儿重疾险！

　　续保条件：是否不因身体健康状态变化而增加费率？如果是公司的重点战略产品或者热销的产品，停售的概率也低，这样可以增加续保的成功率。

　　报销限制：是否限制在社保范围内用药，限制社保内用药？一旦限制，意味很多自费药和进口药都是不能报销的。还有，合同约定的报销比例当然是越高越好。

　　健康告知：如果健康告知比较严格，投保的人群都是健康体，那么出险的概率更低，产品也更稳定。因此奶爸建议有条件的情况下，医疗险选择健康告知更严格的产品。

　　意外险一般门槛比较低，但奶爸不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。捆绑销售的意外险一般是长期的，而且华而不实，保费还高得出奇。

　　预算有限的情况下，奶爸不建议为了把所有的保险都配置好，而降低生活质量。可以考虑选择定期的产品，把孩子前期的保障做好，往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。

　　如果预算充足，或者担心孩子成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保，也是可以给孩子配置终身的重疾险或者赔付多次的重疾险。

　　但奶爸再啰嗦一句，父母才是孩子最大的保障，因此父母应该优先给自己配置好保险，再考虑孩子的保障。

　　①户籍地办理：先去派出所给孩子上户口→带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理 → 领取孩子医保卡

　　先去老家派出所给孩子上户口→带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到社区医保服务点办理 → 领取孩子医保卡

　　再就是重疾险赔款的给付形式是定额给付，如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

　　儿童期的高发病种与成人是不同的，所以选产品时，最好留意下， 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括。

　　大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班。

　　给孩子的重疾险，保障期限没必要选太久的，一般保到孩子成年后，也就是说保20年，30年就够了。

　　其次，医疗水平在不断发展，很多重疾险对病种的定义是限定了治疗方法的，一定要按照条款中约定的 方法治疗，才可以理赔，如果以后有更好的治疗方法了，保险不给报怎么办？

　　其中百万医疗险无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销，但有1万免赔额，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了。

　　小额医疗险，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧等小病，适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。

　　如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。

　　我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%，所以怕孩子出意外，需要一款意外险。

　　银保监对于未成人的身故保额是有限制的，10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。

　　如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，不花冤枉钱，从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

　　只要名称中包含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场，销售人员为了谋取产品的高佣金，过度宣传这些产品的收益率。

　　因为保险公司它们不是慈善机构！与其关注买保险能赚多少钱，远不如关注保险的核心保障是不是充足。

　　但是没人想过这点吗？一旦大人出事，那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，而且因为大人的收入中断，而孩子又很难自己有收入，所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

　　一些价格便宜，但保障很不错的产品，因为佣金低，自然推荐的人少，我们的宝爸宝妈可能很少有机会能接触到这样高性价比的产品。

　　保险销售往往会告诉我们，孩子的保险越早买越划算，趁着我们现在有能力，一步就给孩子把保障买到位。

　　那产品千千万，应该给孩子选哪些比较好呢？这篇大白以1岁宝宝为例，根据不同预算，制定了多款不同的保障方案。

　　适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭，因首先需要考虑大人的保障，而家庭年保费预算有限。故此方案设计初衷，是以极少的保费，给孩子成长期足够的保障。

　　适用家庭年收入10-20万左右，或者家庭年结余在5-10万的家庭，该方案在预算较宽裕的情况下，将宝宝的重疾保障期延长至70岁。

　　适用家庭年收入20万以上，或者家庭年结余在10万以上的家庭，该方案重疾险选择长短期的搭配，既保证宝宝成长期的保障足够，而补充的多次赔付重疾险，也让整体方案更加充裕和完整。

　　虽然因为家庭实际情况不同，预算差异，具体产品选择有所不同，但看到这大家对给孩子配置的险种是明确的，买对了险种，我们保险买错的风险就降低了一半。

　　最后想告诉大家的是：当父母的我们，不管是买保险，还是其他任何东西，我们真正要做的是给孩子真正需要的，最适合孩子的；而不是我们自己认为最好的产品，最贵的产品。

　　起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，可以考虑填5年，如2019.12.9-2024.12.9。

　　一年期意外险、医疗险（含小额医疗险、百万医疗险）只有电子保单，没有纸质保单；长期重疾险，可拨打保险公司客服热线申请邮寄纸质保单。

　　投保成功后，通常30分钟内，保险公司会将电子保单发送到你指定邮箱。根据《保险法》，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。

　　在「大白优选」投保的，还可进入公众号菜单栏“大白推荐-大白优选”，点击左上角“保单管理”，查询你的保单信息。

　　如果对上述方案不满意，或有更个性化的配置需求，可购买保险付费咨询服务「大白管家」，我们的专家将为你量身定制个性化的家庭保障方案。

　　可以优先购买可以智能核保的产品来解决。如果还解决不了，大家也不要担心，可以线下多家投保尝试，终究是有投保机会的。

　　如果上面的回答还没有解决你的疑问，可以戳我头像私信我，说出你的问题，我会一对一进行免费解答~

　　1.少儿医保的办理!少儿医保是国家的福利，这个必须优先！！!办理对象：市属高校、中小学校、中等职业学校(技校)、特殊教育学校在册学生，托幼机构在园幼儿以及具有本市户籍或者父母一方具有本市户籍或居住证的年龄满1个月以上的婴儿、散居学龄前儿童和因病(残)未入学的少年儿童（以下简称学生儿童）；交费标准：每人每年80元办理时间：A、新生儿在上户后一月内。B、除A外的集中在每年的9月1日到12月20日。在哪买：A、未入学的在社区办理，B、已入学的在学校统一办理，所需资料：新生儿要出生证和户口本，其余人员要上一年的参保卡或者身份证号码。有效期：新生儿当月买，从出生那天起生效。非新生儿在第二年的1月1日生效到年末。具体每个城市省市可能略有不同，可以在各自的社区咨询一下！！一定要先上社保，重要的事读三遍！如果你的孩子目前还没有上少儿医保，那么十步请您在看完这篇文章后，立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。这是一项非常重要的内容，是真正的花小钱办大事。用极少的投保金额，便可以在今后的门诊住院中，获得较高比例的赔付，并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。需要知道的是，有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。

　　一次重疾就可能击垮一个家庭，因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。挑选儿童重疾险有“三不”，不买返还型，不买组合型，不买终身型。

　　1返还型返还型重疾是真的不划算！每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图，但你觉得保险公司是傻子吗？看起来最后把钱一分一分都还给你，实际上他们已经利用多缴纳的费用，去进行其他项目的投资，赚的盆满钵满。所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能，实际上收益还不如普通理财高。因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险，性价比高、杠杆率也更高。

　　2组合型大部分的组合型保险以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾险和意外险，甚至医疗险。虽然我是真的很不想再次提到平X福，但是作为组合型保险的“代表作”，平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。主险是一款终身寿险，而对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是寿险；倘若作为理财产品年化收益率又极低；该保的重疾不保，保了的重疾一分为三，实际都是同一种；价格高到令人咂舌，大大小小的坑却不计其数……总之，从平X福身上可以得知，组合型保险性价比极低，一般每年要多花30%以上的钱。而且条款又多又杂，连保险代理人都很难搞得一清二楚。如果真的为宝宝着想，千万不要图省事就去买组合型。3终身型终身型重疾险的杠杆率低，性价比也低，比定期重疾的价格高出几倍，对于一个普通家庭来说，甚至可能会成为“负担”。并且随着经济的发展，通货膨胀是必然的，如果在孩子出生时就买了终身型重疾，那么到了中老年时期发生重疾，实际购买力则低得可怕。的确是不建议给宝宝买终身型重疾险，因为定期的更划算，更容易跟随自身的成长情况加以调整。买保险绝对不能贪图省事，也不能过于追求保额高保障全，从而忽略了家庭的经济支出和开销状况。首先，购买儿童重大疾病保险！！最重要的一点是：一定要看是否包含少儿高发重疾！！！！什么是少儿高发重疾呢？【1】恶性肿瘤（白血病等）【2】严重脑损伤【3】重症肌无力【4】严重原发性心肌病【5】严重心肌炎【6】成骨不全症第三型【7】溶血性尿毒综合征【8】严重川崎病【9】严重瑞氏综合征【10】重症手足口病【11】胰岛素依赖型糖尿病【12】出血性登革症【13】严重癫痫【14】疾病或意外导致智力障碍【15】严重幼年类风湿性关节炎【16】严重肌营养不良症以上16种是属于儿童发病率较高的病种。如果父母们选择一个产品，一定要看看条款当中是否涵盖这些产品，以十步的了解。目前16种完全涵盖的较少，但是至少也有涵盖14种左右，甚至有的产品会单独拿出一些高发重疾，做双倍赔付！！！其次，关于保额和保障期限预算充足的情况下，一定要注重保额，毕竟现在治疗一个重大疾病动辄几十万，甚至要几百万，前几天刚看了一个新闻，说是一个老大爷，他住院治疗心梗，住院61天用了170万，这个老大爷虽然年纪大了，但是我们既然给孩子买保险了，就一定要给孩子的保额做高！！！最低也要做到50万的保额！！！首先呢，儿童重疾险分为定期和终身！这两个选择是有不同含义的，听十步道来！！！定期与终身怎么选择：定期呢，顾名思义就是保障一定期限，一般情况下，定期就是保障20年，30年，至70周岁，这都叫做定期！定期最大的好处是便宜，一般市面上性价比较高的定期重疾险，包含50种-100种重大疾病，30种左右的轻症，10种左右的特定重疾，一般保障30年的线左右每年！！大致跟终身产品差一半的价格！！！定期好处是便宜，坏处也不是没有的，举例：孩子保障30年，到了第26年的时候，孩子得了甲状腺结节，这个时候他既没有达到重疾和轻症的标准，只是身体出现了小毛病，但是马上到孩子30岁的时候，给孩子买的定期重疾险就要到期了，这个时候，孩子可能会由于这些小毛病丧失以后买保险的资格~~这个例子也说明了”终身型重疾险“最大也是唯一的好处，就是能够有一个托底的保障，就是无论他在多少岁有点什么小毛病，至少他有一份保底的终身重疾险！！（当然了你也要接受终身型产品的通货膨胀，可能到了80年后，你买的50万保额已经不值钱了的这个事实）所以面对给孩子买保险你也要问问自己：1.我是给孩子买个定期，以后他自己又能力了再给自己买重疾险？2.我给孩子买终身重疾险，通货膨胀我是否能够接受这个事实？这两点大家考虑清楚了，我觉得也就知道怎么选择了，但是预算充足的家庭也可以买这两种产品的组合~也就是搭配购买，在孩子最小的时候给孩子保额做到最大！！（买平安福终身型一年交1万多，保50万也一样有通货膨胀)

　　3.医疗险对于医疗险而言，可持续性很重要，很多医疗险属于一年期产品，为了保证可续保，应尽量选择销量较高的产品。此外针对门诊医疗和住院医疗，建议选择住院医疗，因为门诊的费用较低，都属于家庭可承担范围内。至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险，一句话，看自身的需求。后者的医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善，对于小朋友的治疗是有好处的。而一些小额医疗险所报销的内容，实际上大部分家庭都可以支付。但中高端医疗险的保费自然更贵，花钱既要花在刀刃上，也要量力而行。医疗险是报销型产品，主要是用来报销住院医疗的！！目前小额医疗一般在1万元左右，而百万医疗险是报销1万以上的花费的产品，保额可以高达600万，两个很完美的搭配，能够基本做到百分百的一个报销！

　　举个例子：小A生病，阑尾炎，住院手术，花费3万元，1.5万社保报销了，剩下1.5万，1万小额医疗报销，5000元百万医疗报销！！！就是这个意思~~~~~很多人说我给孩子买了百万医疗险，我就不用买重疾险了，是这样吗？答案必须是NO为什么呢？举个例子：小A的孩子，得了白血病住院了，小A夫妻双方，肯定是有一个需要放弃工作，长期请假照顾孩子的！或者是请护工吧，普遍情况下是自己照顾，亲力亲为的！！这个时候算笔账住院花费80万，其中社保最高上限可能报销了20万，小额医疗保险可以报销1万，百万医疗险全部报销剩下的部分孩子出院了~难道他就仅仅花了这80万吗？不是的，报销是不会给你报销误工费，孩子的营养费，以及后续可能持续吃药或者修养的费用的，所以这个时候，重大疾病保险一次性给付50万元，这个部分至少可以支持你2年内不工作照顾孩子的一个家庭支出费用的！！明白了吗？？？就是这个意思！！这也是为什么我说要给孩子买保险，要搭配购买，而不是单纯只买一样的原因！！！！！

　　4.意外险因为新生儿刚出生，都在襁褓中，还没到到处乱跑，好奇心重的时期，所以可以把意外险靠后一些购买，但是如果已经开始会跑跳，调皮了，就要优先购买意外险！关于儿童意外险的选择窍门！！意外险产品，最好是购买能够不限社保用药的意外险，因为十步遇到过这种情况，就像十步的同事一样，孩子住院了，要手术用药的时候，医生会问：进口的和国产的，用哪一个？这个时候你要知道，少儿医保是不报销进口药的啊！！！而我们作为父母，一定是想给孩子用最好的，大概率选择进口药的！！！所以如果条件允许，能选择报销进口药的产品是不错的！如果觉得没必要的情况下，就可以选择一般产品！价格上，一般涵盖进口药的意外险，价格在140元就能够报销2万的住院医疗费用！普通产品一般在50-100元之间！如下图，即为一般的少儿意外险，虽然保额也够用，但是不报销自费药！！

　　这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。说是可以既保障又理财，实际上保障的效果非常弱，投资的汇报又及其低。跑不赢通货膨胀就算了，连余额宝都打不过，靠年金险理财挣的回报，真的不如将钱存进余额宝。因此，教育金、创业金、结婚金什么的，能别买还是别买了。以上，就是如何给儿童配置保险的基础内容。没错，你没有看错，就是基础内容，但这些也是最根本的知识，万变不离其宗。不管今后还会出现多么五花八门的保险产品，无论这些产品宣传的阵仗有多大，只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则，就不会出问题。

　　在谈商业保险之前，要先告诉宝妈宝爸，建议先办理少儿医保作为少儿的基础保障；少儿医保可以对部分医疗费用进行报销，对儿童先天性疾病进行保障。并且若是宝宝出生三个月内办好医保卡，医保待遇就从出生之日开始享受。

　　孩子刚出生，身体机能发育还不完善，抵抗力较低：容易感冒引发高烧、支气管炎、肺炎、脑炎、咳嗽等疾病。据《28096例儿童住院疾病谱及费用分析》显示，刚出生的宝宝一旦住院治疗，超过9成的几率要花费3000元以上。

　　而医保报销是有报销范围和报销比例的，如果宝宝生病报销额度是有限的。若不幸罹患重病，需用上进口药更是很少医保能报，而且医保是先垫付后报销，如果家长经济不宽裕，治疗费也是个大难题。所以除了医保外，医疗险的补充同样重要。

　　除了常见的疾病外，很多人可能很难把“肿瘤”这样的字眼跟孩子联系到一起，然而，近几年儿童恶性肿瘤的比例明显增高，其中最常见的是白血病。

　　一款高保额更全面的百万医疗，通常会覆盖医保外用药，不限疾病，可连续投保，为孩子提供大额医疗费用的保障。

　　没有少儿医保作为基础保障，一款价格便宜、免赔额低的住院医疗险，能解决少儿小病医疗问题，用最少的钱解决孩子健康和自己经济问题，很实用。

　　在预算不足的情况下，定期重疾险是性价比较高的选择。其中纯保障型重疾险同等保费可获得更高保额，对少儿高发的重疾针对性更强。

　　重疾险推荐：同样推荐性价比较高的两款产品，百年康惠保旗舰版（终身重疾险）和大黄蜂重疾险2018（定期重疾险）。

　　医疗险推荐：中民社保补充计划2018版，不限社保用药，不限疾病种类，每月微信自动续期。以0岁男孩600万保额为例，1万免赔额仅需59元/月；0免赔额仅需167元/月，性价比高于同类保险产品。

　　幼儿从床上坠落、误食危险品、窒息等都是每个孩子成长中需要预防的风险。因此许多家长会给孩子买一份意外险，那么需要注意哪些问题？

　　因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，对于儿童来讲，意外医疗非常重要；另外，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，要注意的是，20万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。

　　➤ 意外险推荐：中民全年意外保障计划-少儿版，10万元意外身故/残疾+1万意外医疗仅需60元/年，合理意外医疗100%赔付。

　　近年来越来越多的父母在给孩子选购保险时，存在着一定的误区，听到更多的声音是给孩子规划“教育金”，在没有充足保障的前提下，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。整体而言，为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在这些保险都配置齐全的基础之上，再考虑购买教育类保险。

　　小通通的一个闺蜜上个月荣升做妈妈啦，刚出月子就火急火燎地找小编咨询给娃买保险的事。据她说，还在医院的时候，就有做保险经纪的亲戚热情地给她推荐新生儿的保险。每年交6000，交20年就能全部取出，至少15万，“买保险越早越好，这是给宝宝的一份保障啊。”闺蜜觉得听起来有道理，却又怕不靠谱。

　　婴儿保险，亦即儿童保险，就是专门为未成年的儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

　　在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

　　现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元～100元/天的住院补贴。

　　重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

　　儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

　　儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。

　　购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

　　最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。

　　教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

　　由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

　　投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金;孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。

　　家庭可以根据孩子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。

　　宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。

　　宝宝慢慢长大，开始变得活泼好动，这个时候比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。

　　分为两种类型，一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大。

　　另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。

　　这个就是返还型的年金险啦，小通通的建议是，咱先不着急考虑。为宝宝购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险。这些险种都买全了，再考虑其他。

　　A.如果我们能够拿出的保费比较充裕，那么可以选择一款性价比高的“终身重疾险”来为宝宝投保。0岁的宝宝，50万终身重疾保额，交费期20年，年交保费大致在5000元左右。

　　终身重疾险缺点在于：通货膨胀使保额缩水是不容忽视的，就以前面的例子为例，50万保额在今天来看可能足以应付绝大多数的重疾治疗费用，但在宝宝三十岁、五十岁乃至八十岁时可能就显得捉襟见肘了。

　　B.“养儿难”是当今社会的常态，奶粉、尿不湿以及教育花费了我们太多的金钱，如果我们只能拿出有限的预算来为孩子投保，那么“定期消费型重疾险”是我们的不二选择。0岁的宝宝，50万定期重疾保额，保障孩子至20周岁，交费期20年，年交保费500元左右。

　　1.保费低廉但保额高，完美体现了保险产品的“杠杆作用”，消费性产品最值得称道就是保费中只有很少的一部分被保险公司挪作他用，绝大部分保费还是用于本险种的理赔储备；

　　2.人的一生，随着年龄的增长，家庭、社会的定位也随之变化，20年的保障期限到期后，宝宝也成年了，到时他可以为自己选择当时市面上更好的保险产品。

　　我是立安保险管家，有保险任何问题随时咨询我，我们由多位行业专家组成的管家服务团队为您解决保险生活中的各种问题。

　　1、首先别忙着对比产品好坏。产品都有优缺点，优缺点的集合就是产品的特点，我们要的不是优点，而是匹配产品的特点。相信你也有所感受，任何产品都好好，不知道怎么选了。

　　2、先考虑家庭中大人的保障是否足够。因为孩子最大的保障是父母，父母有足够的保障孩子就能最大程度上的健康成长。初为人父母，总想把最好的给孩子，心情可以理解。但理智规划才能线、您为宝宝主要想考虑哪方面的保障？寿险，重疾、意外、住院、教育金。先理出你比较急于解决的，排个序。

　　4、产品敏繁多不可能一一过目，以重疾为例，挑选标准一般考虑病种数量、有无轻症责任、是否双豁免、观察期多久、增值服务、价格。

　　1岁以内小孩的保险配置相对简单容易，主要是保障疾病医疗费用和重大疾病，虽然1岁以内小孩活动不多，意外险也建议投保，经济实力较强的家庭还会考虑教育金储蓄。

　　【2】少儿重疾险，无论终身还是定期消费型的，都强烈建议选择少儿版重疾险。少儿重疾险不同于普通重疾险，普通重疾险是针对18周岁以上成年人开发的重疾保障产品，而少儿重疾险有少儿特定高发重疾，比如严重川崎病。普通家庭建议先做好大人家庭经济支柱保障，如果剩下的预算不多了，直接买定期消费型少儿重疾险就很好了，费用不高，50万保额，保障30年，一般保费在600-800元之间，产品有童乐保和慧馨安。

　　买个终身重疾和定期重疾，终身重疾50万重疾保额，15万轻症重疾保额。定期重疾保障到30岁，30万重疾保额。这样费用控制在2600以内，重疾保额80万，基本覆盖掉了白血病之类少儿风险。条件允许可以住院医疗险，费率1000。意外险可以等小朋友1岁了再买，除非你是粗心的家长，可以在1岁以内买。

　　1、意外风险：据统计，意外伤害已成为我国0~14岁儿童的首要敌人（跌倒，溺水，烫伤，擦伤、宠物伤害等）因此意外伤害险是家长给孩子考虑的首要险种。

　　2、小病风险：由于儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，加上误饮，误食造成的食物中毒，都可能造成孩子生病住院。所以疾病报销类险种要有补充。

　　3、大病风险：空气污染、水质污染、装修污染、食品质量安全等问题使孩子们正在发育的身体罹患疾病的风险不断增加。资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为2.5万例且发生率以每5年5％的速度上升；小儿恶性肿瘤白血病，每年有1万多个新发病例，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。

　　4、教育储备：孩子的教育金是一定要准备的，但有时会因为一些临时突发事件如房屋装修、旅行等原因挪作它用，又要重新开始存钱，始终没办法达到目标。

　　5、父母的风险：家长对于孩子来说，就是一份保险，家长发生什么风险，其实影响最大的还是未成年的孩子，孩子谁来照顾等等问题就一一涌现。而且储备教育金、交保费都是一个长期过程，动辄十几二十年，那么父母发生风险，那么谁来给孩子储备这些钱就需要提前规划进去。

　　6、财富的传承：家长的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子是一个问题，怎么样留给他（她）又保证孩子不乱花，而且保证财产的专属性（若孩子将来发生婚姻破裂财产分割的问题，保险能够专属孩子一方等等）

　　根据以上这些风险，再来梳理自己的需求——自己都担心哪些风险的发生？或者说哪些风险的发生会影响家庭的生活，需要把这些风险转嫁给保险公司承担，可以参考以下的问题来梳理需求：

　　确定了需求以后，还需要有设计的顺序，依次按照发生风险给家庭带来的创伤程度，由严重到轻微依次选择合适的产品：

　　如：购买磕磕碰碰给报销的意外险，一定排在重大疾病保险之后，因为磕磕碰碰发生后，给家庭带来的创伤不大，或者说我们自己不通过保险也可以承担，但重大疾病就完全不同了，一旦患病，带来的除了经济上的重创外，还有精神上的，因此保障规划一定按风险严重程度来依次选择产品。