儿童意外险是要首先配置的，宝宝普遍比较调皮，生活中的磕磕碰碰少不了，一份儿童意外险非常必要。

　　看完了产品信息，你是不是想立刻“剁手”了。别急，先看完下面几点再说（主要是怕你们入坑啊啊啊啊...）

　　，选择百年超倍保或信泰完美人生守护（尊享版）。超倍保前15年均有重疾额外赔付保障。完美人生守护（尊享版）的保障很全面，重疾保额递增、少儿特定疾病双倍赔付、中轻症赔付比例高、轻症原位癌可赔三次。

　　，超级玛丽2020pro、嘉多保都是不错的选择。超级玛丽2020pro除了多次赔付，还可以附加特定良性肿瘤切除保险金以及恶性肿瘤提前给付责任。嘉多保的癌症赔付次数有三次（第一次赔保费）。

　　，完美人生守护（尊享版）和童佳保（尊享版）都很高。但完美人生守护（尊享版）的保费便宜一些，性价比更高。

　　在给宝宝做保险配置时，保费支出最好可以控制在家庭总保费支出的10%左右，最高不要超过20%。

　　关注公众号【幸运学社】，一个专注于理财+保险的斜杠团队。对理财或家庭保险规划有疑问，可以在公众号后台留言咨询~

　　具体保险原理什么的不说了，再重复我实在太累了。我就手把手教你们三点，手把手，算仁至义尽了吧？

　　由于中国幅员辽阔，每个地方的医保投保政策都不一样，请千万不要在我评论里问。有些地方在小孩出生的医院就会提供医保办理指南，有些地方可能要亲自去社保中心办。但是有个小提示，有时候居委会或者街道办能给你提供的帮助比社保中心要更多。

　　请务必注意很多地方并不需要你有当地户口才能上当地医保的，有时候暂住证或者临时居住证也可以办的！一定要去问，问一下反正不要钱。

　　除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，简单来说，就是要你自己掏腰包付一点钱政府再掏一点的（没社保掏的那么狠），比如很多地方常见的社保额度外的超额部分少儿住院险，是给你在医保范围外再多一层额外的保障，这也是羊毛的一种，记得要薅了，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息。

　　学平险，以前全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或者疾病相关保障的商业保险。

　　其实以上基本+可选5种责任保齐了，因为价格竞争激烈，保费一年300块每人到天了。当然学平险保额不会太高，这是学平险的“通病”。由于学平险实际属于团险的一种，团险历来以赔付糟糕著称（嗯，如果你心里现在产生疑问，什么是团险？为什么团险赔付会糟糕？那你肯定是没看过我的其他回答了），而其中的学平险的赔付只能以惨绝人寰形容。从风控角度，保险公司一般也不愿意给高保额给学平险业务。

　　保险公司学平险赔付率差，反过来对于投保人或者被保险人来说就是有好处了，不就是保费低嘛。一般来说，人们这辈子对于同样保障不可能买到比学平险费率更低的商业保险的。

　　学平险名义上需要监护人签字才能投保，而且学平险一般作为个人保险产品备案，以前个人实际无法购买的，都需要通过学校为单位集体投保。

　　，很多学校其实并不主动购买如此优惠的学平险的，有时候并不是为了省钱，更多是风险意识不强或者不知道有这种保险产品，尤其是现在不少公立学校转制私立后。

　　而经评论中网友指正，2015年下半年开始根据关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见，学校不能再以任何形式为学生购买或代购或推销保险，需要监护人自己去购买。也就是是否购买学平险以后完全是监护人自己的个人行为（我看了这个规定，个人估计本意是禁止随意向学生推销保险的行为，本意是好的，但感觉发文时没征询保监会的意见，结果一视同仁地把学平险也给“误杀”了。学平险如果只能个人购买，不是“团购”性质，价格优惠会大打折扣。）。

　　虽然现在学平险购买需要通过代理人或者网上自己购买，但很多学校都有家长委员会，我觉得可以通过以家长委员会的名义为自己的子女进行统一向几家保险公司询价招标然后单独签单，毕竟经过竞争报价模式的学平险才是真正便宜的学平险，但确实比以前麻烦多了。

　　重大疾病发生率在幼儿少儿阶段实际非常低（除了出生后28天或42天内，但商业重疾保险一般至少需要出生满28天的婴儿才能投保，且至少有90-180天等待期，所以商业保险可以说不保0.5-1岁以下婴儿的）。

　　即使作为恶性肿瘤一种的白血病的绝对发生率其实也是很低的，只不过由于白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%，所以很多人误以为白血病属于少儿高发病种。

　　具体推荐重疾险种？嗯，看来你还是没看过我的其他回答，还是请你动动你的手腕和手指点击一下吧。

　　最后，不推荐除重疾险外的其他保险产品。包括医疗险（含高端医疗）和任何少儿教育金产品（包括香港那些）。理由请看上段话。

　　相信很多家庭在有了孩子之后，都会萌生出给宝宝或者自己添加保险的念头。那么在这个时间段我们需要遵循的保险原则是什么？购买保险的先后顺序是什么？有没有什么需要特别注意的地方。这些大多数常见的问题，在这里我会带大家一一去了解。

　　如果把人一生特定的时期段用比较形象的词汇来做定义，那么这个时期我们称之为「筑巢期」，也叫做家庭形成期。此阶段是指从结婚之后到子女出生，从甜蜜的二人世界变成了幸福的三口之家的这个阶段。

　　随着孩子的降生，幸福来到了一个家庭，同时压力也悄然而至，因为在家庭形成期这个阶段，一般而言，小两口的肩上都扛着房贷、车贷、各种债务的压力。这个时候再加上孩子的高额花费。

　　宝妈们一定都知道，现在孩子们喝的奶粉怎么也得两三百元吧，买个安全高档点的婴儿车都需要上千元，如果父母年龄大了还得经常去照顾老人。仅仅只是这些正常花销都已经让小两口焦头烂额了，更不要说生病和其他特殊情况。这个时候我们面临的压力越多，我们就越应该把保障做得好一些。

　　当然，购买保险的顺序是非常重要的。我之前也和大家讲过，以家中经济能力最强者为首，其他人依次往下排序。如果顺序都错了，那保障的效果会非常差，甚至拖累家庭。说白了就是这个家谁赚钱多，谁是家里的经济支柱那么谁就最需要保障，我们就优先为谁先来买保险。

　　如果是一个简单的三口之家，如果说家里的男主人是主要经济来源，那么我们配置保险的顺序就是：丈夫 妻子 孩子。所以对应每个人的保费支出也是这样的比例。举个例子，如果一个家庭每年可以用 1 万元来买保险，那么主要经济来源丈夫可能每年需要花费 5000 元，因为他是经济支柱可能买的保额高一些，妻子则可能需要花费 4000 元，孩子则花费的更少。

　　在我儿子还没出生的时候，我跟题主有一样的苦恼，自认为自己是一个比较有主见的90后，但当妈妈以后还是忍不住去想很多问题。

　　比如：哪些险种必须买？怎样买划算？市面上哪些保险公司靠谱？是不是每个保险业务员都会头头是道地为了完成他们的业绩让我瞎买？

　　从我懂事起，我就知道我妈妈给我买了保险，每年要交笔钱去给保险公司。但是从小学读到高中，我遇到了很多自认为该拿到保险金的事，却一毛钱也没有！

　　读小学的时候我跟着学校去春游，被车子的门夹了手，当时就流了很多血，而且两个手指乌青，老师为了息事宁人，带我去了小诊所看，然后通知我父母把我接走了。说起来好像这是小事，其实并不是，我的食指和中指在休息的一周内指甲掉了，因为处理不恰到还长出了新的肉，在医院做了一个很小型很小型的手术，切除多余指甲然后进行缝合。

　　这个手术的费用不贵，但是后续的药费贵，而且这是属于意外伤害，按道理是在保险的保护范围内的，然而当我父亲去查找购买的保险合同时发现，给我购买的合同上写明了“仅报销住院费用”这几个字。

　　原来，我的保险是买了，可是它完全不符合我这个年龄段的小孩子的需求，因为我家给我买的是重疾险，而实际上当时正在读小学并且活泼好动的我，更需要意外险。

　　到了高中了，我想去学艺术，想通过考艺术特长去国外留学，但是我家里的经济条件不能支撑我的出国费用，考虑到我从小一直在交教育储蓄险，我父亲想取出来使用，结果呢，发现我们签订的时间是到我20岁才可以使用。别问我为什么这个保险合同的年龄订得如此尴尬，我也不知道，这是我父母签订的保险合同。而他们之所以会买这些保险，全是因为没有招架得住上门的保险业务员的忽悠。（那个年代购买保险要不是熟人推荐要不就是保险业务员上门）

　　所以结合我自己的心酸的保险经历，我初步认为给自家孩子购买保险产品，不同的年龄段侧重点是不一样的，因为在不同的年龄段的孩子有不同的特点。

　　拿我家孩子打比方，我给他买了两种保险：重大疾病险，教育储蓄险。这是在他满三个月的时候购买的险种，除此之外还按照国家的政策给孩子买社保。

　　其实大部分的家庭应该都知道孩子社保问题，这个不用再深究，不过如果是地方比较偏僻，医院或者社区没有明显的提示的话，那还是要自己主动去找社保中心办理，当然如果有居委会的话，也可以去求助居委会。

　　为什么在三个月的时候买这两种保险？婴幼儿在1岁以下的时候，主要受腹泻病、呼吸道传染、先天性疾病的影响比较多，大疾病基本在这个时间段还是少发，但是仍然需要一份重疾险的保障，以防万一，所以重疾险加上社保的双重保护下，暂时是不用担心。至于教育储蓄险，我是这么考虑的，我们的家庭虽然暂时是衣食无忧，但是等到了孩子上学，费用支出大了，这份教育储蓄险相当于一种强制性储蓄，万一孩子以后需要深造，而我们经济上支撑不住的时候，这份保险能给孩子多少有些帮助。

　　我知道很多家长肯定跟我之前一样对于重疾险和医疗险的区别是一头雾水，甚至会发出“我已经给孩子买社保/医疗险了，为什么还要购买重疾险”的疑惑？

　　首先，医疗险往往是一年期的，市面上最长的也只有五年期的定心丸一款产品，不保证续保，产品到期后会有停售、提高保费和拒保的风险,而重疾险往往是长期或者终身的，没有这个风险。

　　而医疗险是不限疾病的，只要孩子生病进行治疗，费用先由社保报销，社保报销后还有1w免赔额，剩下的部分医疗险才能报销。这个免赔额是医疗险的缺点，家长须知。

　　理赔金额方面，医疗险是不超过最高额度的已花费的符合合同规定的治疗开销，即“必须且合理的住院医疗费用”，你获得的赔付最高不会超过你的治疗费用。

　　一旦确诊重疾，保险公司就会把你的保额一次支付给你。重疾险虽然不是报销的方式，但是重疾险能在确诊后就获得一笔资金，这笔钱可弥补父母的误工费，护理费等。

　　最好的配置当然是是医疗险+重疾险，两者都买。医疗险价格低廉，多数治疗费用都可赔付，重疾险则专门处理大病的报销，双重保险可以说是给孩子成才过程建立了一个有效的保障。

　　等他大一点，快两岁的时候，我给孩子追加了意外险，之所以追加是因为我觉得我的孩子是个男生，性格活泼，爱动，属于比较闹腾的孩子，我担心。

　　不过在读幼儿园或者小学的时候，可以选择学平险，这个险种包含的面积比较广，保费也挺合适的，不过我的儿子还没到这个读书的年龄，所以就没办法买。

　　意外险可以覆盖意外伤害、意外疾病、疾病住院报销等等，比如被动物抓伤、鱼刺卡喉咙、摔倒骨折等等都是包在意外险里的。

　　这些情况是在养孩子的过程中很容易遇到的，毕竟小孩子很脆弱，有时候磕着碰着，或者哪里不小心没看好摔着哪里了，所以这个时候买一份意外险非常有必要！

　　其实促使我购买这个险种还有有一个很直观的原因，我亲眼目睹了我们同个小区的孩子在爷爷奶奶的追着喂饭的情况下，被鱼刺卡到的意外。当时我们都在小区楼下晒太阳，奶奶追着宝宝吃饭，可能是挑鱼刺的时候没注意，小孩子被卡到了，之后他就一直哭，哭得嘴唇发青，面色难看，爷爷奶奶连忙抱着他去了小区诊所，没多久又被赶来的120送去了医院做手术。一家子可吓坏了。这个时候，我才意识小孩子有多脆弱，一根鱼刺就可能让一个家庭忙得昏天黑地。

　　反观我们家的情况，我的孩子也是爷爷奶奶照料得多，万一出现这个情况，老人一定感到愧疚难受，要是一不留神也引发了什么潜在的病症或者出现意外，后果会更加严重。这个时候家里的成年人不仅要承受巨大的精神压力，还要背负着不小的经济压力，工作生活都会乱成一团糟。这个时候如果你给自家的小孩和老人都买了保险，在经济层面至少有保险公司支撑，不至于为了医疗费用发愁。

　　当然，这种险种一般都是一年为期限的，下一年要续费，就要再新交，会比较麻烦，但是我觉得很有必要购买。

　　其实我之所以写这么多，一个是因为孩子都是自己身上掉下来的肉，我理解所有妈妈未雨绸缪的心情，我希望我写的这些东西能对妈妈们有所帮助；还有一个原因是希望自己过去购买保险的经历能帮助其他想买保险的人绕过一些坑。

　　但是这些呢，也仅仅是我个人的经验所得，我也仍然在买保险的道路上不断摸索，对于完全不同保险的妈妈而言，我的建议还是找专业的平台的去咨询，毕竟不同的家庭有不同的生活条件和情况，不能统一而论。

　　其实我自己也有接触一些平台，有一个比较喜欢的公众号叫九尾多保，断断续续地看他们的推送，看他们分享了很多保险种类以及公司的产品测评等等，我觉得他们属于比较客观中立的，算是科普保险知识里比较全面了的。关于不同险种的优缺点，九尾多保都在推送里写得很清楚。

　　我印象非常深刻的一个内容是他们分享了我之前一直在关注的平安福。九尾多保根据险种、赔付情况，把平安福和同类产品做出了对比，核算出保费、性价比，做了一个很专业的讲解。

　　而且有时候他们分享的保险小知识也挺新颖的。之前我看到他们分享的家庭投保顺序，真的受益匪浅。大多数的家庭都有误区，首先考虑给家庭中弱势人群购买，例如老人、小孩等，认为他们是最需要保障的一个群体，自己还年轻、身体强壮，可以先不予考虑。九尾多保根据这个情况做了一个很全面的讲解，给了我一个新理念：先保大人，再保小孩和老人（对这个观点感兴趣的话可以去搜下他们的公众号，可以看到这篇内容）

　　总的来说，这是我比较中意的平台。他们现在有专门的工作人员可以根据不同的家庭情况做一个保险定制方案，我正准备尝试。

　　买保险，是未雨绸缪，父母肯定不希望孩子受苦，但意外来临的时候有保险支撑着会比没有保险支撑的情况好很多，大家还是要对保险这件事多多重视，也希望宝妈们如果有什么好的理念或者发现了什么好的保险可以跟我分享~

　　连续不间断从事保险工作已经近5年，接触到想给儿童购买保险的父母更多了，但还是大多数宝爸宝妈购买儿童保险的观念就是有偏颇的。

　　这版更新之前，我的想法和很多大号的倡导的一样：花最少的钱，买到最划算的保险组合，然而，在实际经历了不少理赔和购买咨询后，我最初的观点有了不小的变化。

　　价格，不是给孩子挑选产品唯一的衡量标准，保障是否齐全，保额是否充足更加重要，当然，孩子作为家里的纯消费者，保费支出也不能占比太大。

　　为什么想给孩子买保险？这个问题我会问每一个给孩子买保险的年轻父母，无一例外的，答案都是担心孩子生病，自己能力不够，不能给ta最好的治疗，这是最初心的想法，谁不想把最好的给孩子呢。我至今不敢生孩子，怕的也是不能给孩子我能给的最好的教育和生活，总希望能力再强一些了，再要孩子，心里踏实。

　　不是一张重疾险保单里，添加了无数的附加险，就叫保障全了。往往这些附加险有个共同的特点：只能是同一家公司的、依附于所谓的主险存在、保额不高、保费不低、选择单一的产品组合。看起来是很洒脱，一本保险合同什么问题都能解决，实际上，类如意外医疗额度低、不能报销自费药；被保人豁免额外加钱、尽管别的公司已经是自带该属性；所谓的多次赔付，只是附加的癌症多次，间隔期还得是5年等等。这是个错误的示例，大家别比着买。

　　其中一方面，是到现在还被很多人忽视的部分，因为医学的发展和对孩子的更关心，发生一次大病被治愈的概率越来越大，最新数据，拿儿童白血病举例，儿童白血病主要指急性淋巴细胞白血病，目前国内外治愈率均在90%左右。然后，是否还继续拥有保障成为了同样需要思考的问题。

　　很多以介绍保险产品为方式，然后自带一个购买链接的大号，喜欢推荐的保险产品，多是大病赔付1次合同即终止，或者是保障到一定时间合同自动终止，因为这种购买简单、价格便宜，最符合年轻父母的消费心理，殊不知，这类被阉割过的保障，尽管花钱少，但解决的问题也是单一的，相信大家看的也不少。

　　赔付一次合同即终止的产品，少的是治愈后再次获得保障的机会；保障到一定时间的定期产品，自保单终止了再买新的？难道能100%保证这之前不会有健康变化么？如果是这样，那前面几十年根本不用买保险的，把钱买个收益不错的理财产品，也许收益+本金，刚好够到时候孩子买保险的几年的保费，之后的自己掏。

　　保额足，是指赔付的金额，足够用于应对大病发生后的各种问题，这部分在原文里也有很好的说明，这里就不做赘述。那说简单点，多少保额才够当下或者说主流的少儿重疾发生后的支出呢？

　　少儿重疾的发生，要花的钱，不仅仅是用于支付治疗费用。治疗期间更好就医环境的选择、更好治疗方案的选择，也是考验人性和底气的硬指标。除此之外，后期的康复理疗，增加的生活开支，这期间用于照顾孩子的父母中断工作的收入损失、万一再复发的费用准备、、、、，只有20万、30万保额的孩子，也是输在了起跑线上。

　　首先我很赞同李元霸大侠的回答，道明了保障的本质，而且很客观公正评价，值得所有保险人学习。但对于其小部分回答，我保留个人意见。

　　儿童保险肯定需要配置，怎么配置最合理？让宝宝多健康，妈妈少担心，绝对是一门学问！谁也不想配置了保险，报销时候被告诉这也不能赔，那也要自己掏钱，赔付还要看人脸色，效率奇低，一直等ing，最后还可能拒赔。

　　很明显保险的本质是后者，保险是风险管理方式，并不能保障我们身体健康，而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。而很多人购买儿童保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。

　　比如你购买学平险团险，还有一些一年一保的重疾险，表面上看是节省到保费了，但真正发生风险能不能赔付，赔付多少，能不能解决实际问题，赔付效率等等一系列问题，也许会让你捶胸顿足后悔于当初的购买决定。

　　配置规划保险放下蝇头小利，回归保障本质，保险第一原则：①重大风险优先保障，②小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的。

　　“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有：①重大意外伤害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为：①意外险 ②重疾险 ③医疗险

　　① 20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度，② 一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险，③ 还有 20万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。

　　如此这般的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了。

　　1、儿童社保，拿北京社保来看，各地均不一样，仅做参考，北京本地号称一老一小保险，属于社会福利，保费在2014年提升到每年160元。参保对象主要是本地城镇居民户口的学龄前婴幼儿和在校学生。每年缴纳160元能够获得哪些保障？报销额度和比例，必须知道。 门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ； 住院650起，17万封顶，报销比例70%。儿童的报销医疗费用必须符合北京市规定的医保目录，大病医疗保险药品目录和诊疗目录。比如儿童肺炎常用到的进口抗生素（万古、泰能等，此类药品每一天的药费可能上千元）、血液制品、特殊的物理辅助治疗都不能报销。交通事故引起的疾病不能报销，不到定点医院就诊可能也不能报销。但也有好的方面比如儿童特有的疾病 血友病，再生障碍性贫血的门诊医疗费用可报销。了解了这些，我们才知道社保能做什么，能够报销到什么程度。比如一个儿童的急性肾小球肾炎，治疗顺利，住院花销可能平均在6万左右，大概社保报销3万，自费3万。 解决不了所有问题，但是别忘了，一年才缴费160，一顿下馆子的钱，可以解决一大部分的医疗费用，太便宜了。社保的初衷是基本保障，解决所有人看得起病，但是由于种种限制，加上医疗资源限制，只用用基础药物和基础治疗，不能让你得到很好的治疗，也无法覆盖你所有医疗费用。社保无法解决解决所有医疗费用覆盖问题，比如说住院花2万，社保保险剩下另1万，如果想解决怎么办？可以附加医疗保险，他或许不能解决你所有医疗费用问题，但是不会发生让你自费医疗超过1万以上。比如① 拥有最全金融牌照的保险公司的健康医疗险，年报销保额50万，免赔额度1万，有社保，所有的费用100%报销，除保险住院费用外，住院前后各7天的门诊急诊费用可以保险，每年缴费956元。② 越女娘娘@越女推荐的医疗险，也非常有性价比，0-7岁儿童选择住院保障，年缴费997元，每年获得20万保额的医疗保险额度，社保内外目录均可100%报销

　　2、意外险，儿童是意外事件高发群体，意外是儿童的第一大死因。国家统计局的数据显示截至目前为止，1000名儿童中会有一名儿童因意外丧身。2015年我国重大交通事故受伤人数比例为万分之123。我一直认为意外险购买最重要的就是保额。众所周知，2014年新出的人身保险伤残评定标准，把意外伤残分为八大类共计281项，按照十个等级予以赔付，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%。10岁以内的儿童按照封顶的20万保额配置，如果评定5级残疾也就赔付10万元。这个赔付的额度基本足够配置一份还能用的假肢，补偿功能缺失，维持正常生活。比如购买学平险，可能缴费50-100元不等，获得5万的意外险，5000的住院医疗。缴费是很低，但真正发生意外事件，能够获得的赔付简直是杯水车薪，解决不了实际问题。一份高性价比的意外险，可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度，且意外医疗在100元门槛费后100%报销，包括社保外4000元报销额度。这样的意外险每年费用大概230元。菜市场买菜也要分一二三等，不是价格最低的性价比一定高的，亲。

　　3、重疾险是儿童最应该重视的保险之一，比如恶性肿瘤就是儿童第二大死因。儿童高发的恶性肿瘤如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等虽然为恶性肿瘤，但不是不治之症。有良好的的经济状况和医疗条件，完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。随着医疗技术的进步，加上儿童本身生理特点，比如药物代谢能力较强，社会心理压力相对较小，对化疗的近期耐受性优于成人，对放疗的敏感性一般也高于成人，所以肿瘤疗效好。儿童肿瘤的治愈率也越来越高，上世纪60年代初，儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%，80年代中期达到65%，90年代中期为75%，现在已达到或超过80%。2007年行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定重疾险必须包含的６种疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这六款重大疾病主要针对成年人阶段的保险产品设计，截至国家目前并未针对儿童重疾设立疾病规范。由于儿童生长发育期特点，儿童时期虽不是恶性肿瘤高发段，但还有特殊的儿童疾病，比如恶性肿瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等，如果少儿重大疾病保险包含少儿特发病种，会是优先选择的加分项。期待后期也出一份《儿童重大疾病保险定义使用规范》，减少不良保险公司利用信息不透明，伤害不知情的吃瓜群众。

　　4、最后一个问题，儿童重疾险选择定期险还是终身险？关于消费险和终身险的对比，在这个回答里面写得非常清除，可以移步去做更深了解。商业保险，消费型和储蓄型该如何选择？ - 小陈醋的回答 - 知乎对于儿童保险，我是建议普通家庭选择定期保险，但这只是过渡，想要真正解决担心的问题，一份终身、多次赔付的重疾险，不可或缺。够足额的保险之前，作为ta们第一重保障的父母，你们的保险买够了吗？

　　你说还有教育金呢？别闹，教育金不在基础保障的保险规划之内，我叫他理财规划了，大人和儿童保障配置齐全，财务还有余力，又没有什么安全、可靠投资渠道的群众，我们可以聊一聊！ └(^o^)┘ └(^o^)┘

　　注意：以下保险产品，绝大多数保险业务员都知道是什么产品，在哪里能买到，请大家自行选择放心可靠的保险顾问购买。

　　个人强烈建议给0～2岁的小孩买上医疗险，并且优先级要在重疾险前面！别光看重疾险便宜就只买重疾险，重疾险比医疗险便宜是因为它的风险概率低！脱离概率谈风险就是耍流氓！

　　经济困难的家庭，3岁以后的儿童，可以用带住院医疗、意外保自费药的学平险代替中端住院医疗，500元可以买15万意外+45万重疾+1.3万意外(门诊+住院)医疗+4万疾病住院医疗。

　　主要不是因为终身重疾险贵而反对它。医学一直在进步，治疗手段也越来越多，像十年前的重疾险都不含心脏支架，现在是标配。

　　新的疾病也不断涌现(如埃博拉、寨卡)，终身重疾险不能与时俱进的调整保障内容，这才是最重要的。此外，以国内的通胀速度，每十年补充一次保险绝对是大概率事件。

　　终身重疾险，那么与定期(假设为20年)重疾险相比，优劣势如下：1.如果前30年平安无事（或患不影响继续购买重疾险的轻微疾病），那么定期重疾险占优，20年后可以再买到更新更好更便宜的产品。2.如果前30年患重大疾病，二者都赔付，基本都无法再买重疾险，那么定期重疾险占优，因为成本更低；3.如果前30年患影响投保重疾险的慢性疾病，如高血压、糖尿病、大三阳等，那么终身重疾险略微占优（终身重疾险通胀缩水后保额也很低了，且没法再按照标准体补充)。

　　作为一个保险经纪人和妈妈，日常客户中大部分都是为孩子咨询保险，工作中因为自己有娃的缘故格外关注孩子的保险。首先，遇到到最多的给孩子的买保险最大误区是：

　　之前有个客户，之前给孩子配置了30万保额，但是看过了一篇对儿童医院罹患肿瘤儿童情况的报道，立刻要加保，并且要加保到100万。问到她说，没有发生风险自己对风险的预知和真正发生还是有差距。的确，买保险的初衷可能是有钱看病，可是治疗中还有一些隐性的不效花费，比如宝宝罹患重大疾病，恨不得要用最好的药物，恨不得父母都停工天天陪伴孩子。有的家庭平时感冒发烧都是全家齐上阵。即使现实生活不允许，一个人放弃工作照顾孩子是一定的。

　　另外我国整体儿童医疗的水平较低，如果发生重大疾病一般都会到北京或者上海来治疗，如果是外地家庭，这来回的交通费用，租房费用都要考虑等等。

　　可能会有人说，100万的保额太高了，保费吃紧。保费永远不是制约我们配置保险的原因。 买不了终身，可以做定期。定期70岁预算不足，定期到30岁也是极好的。为什么，一是通货膨胀，二是孩子成年经济宽裕也会自行配置。最重要的是，如果发生风险，足够的保额能让我们不留遗憾的为孩子治疗。

　　备注：据统计，我国每年新增恶性肿瘤患儿3-4万人，其中白血病位占据1/3。好消息是，儿童医院患儿的长期生存率（5年）在80%左右，大部分孩子是可以治好的。

　　另外，对于一些追求高品质医疗的父母，我建议可以配置高杠杆的海外医疗。毕竟对比下国内和国外的癌症的五年生存率，相差很大。医疗水平和医疗品质的差距都是要考虑的。比如平安和MSH的海外重大疾病医疗，1200万的保额，儿童投保每年不到1000元。如果发生癌症出国就诊，由医疗网络安排医院就医全程直付，也不失为一个好的选择。

　　敲黑板的事实是，重疾险虽然涵盖了大部分的高发重大疾病，但是不是万能的。因为现实重还存在一些虽然高发，但是并没有到达重大疾病的理赔条件的病种。或者，因为一场感冒住进ICU的情况。

　　我们以川崎病举例，这个病真是在儿童中越来越高发了，而且花费少则几万，多则十几万。一般川崎病的症状，比如发热，眼球充血，颈部淋巴结肿大。

　　严重川崎病理赔是必须要进行手术治疗，因此川崎病≠严重川崎病。而这种情况下，如果罹患川崎病能够减轻我们经济负担只有医疗险。

　　大到车祸伤残，小到磕磕碰碰，猫爪狗咬，鱼刺卡嗓子，都是意外要保的范围。花个1-200可以给孩配置一份涵盖自费药，自费药医疗的意外险。再加200-300可以配置一份可以上私立医院的意外险。 但是我希望最好我们永远都是理赔磕磕碰碰猫爪狗咬的意外就好。

　　有的人说，只配置这些就好了吗？首先这是最最基础的保障，对于一些追求更高品质的家庭，我们可以再进行延展，配置高端医疗或者教育金保险。如同盖楼，基础保障是地基，没有坚实的地基，楼层再高，随时有坍塌的可能。

　　在宝宝出生前，感觉天大地大，了无牵挂。一直到孩子呱呱坠地的那一刹那，突然觉得有一股温柔的力量把自己扎扎实实的留在了这个世界。

　　因为父母都希望给宝宝最好的东西、最无私的爱，也担心宝宝万一出现什么风险后，自己经济上力有不逮，不想把希望完全寄托于轻x筹等平台。

　　这时候，很多父母会去主动了解保险，但是他们在经过初步了解后，发现保险的水简直太深了，一个重疾险，病种从40种到105种，保20年到保一辈子，保少儿疾病不保少儿疾病，保费能从几百到几万，真是不知道怎么下手才好。

　　医保在一种社会保障体系，在成人的世界，叫做医保，但是在孩子的世界，每个城市会有不一样的叫法，比如北京是“一老一小”里的“一小”，一年180块钱。

　　门诊最高报销55%，住院最高可以报销80%，虽然只能报销社保内的用药，但是对于大部分治疗项目来说，社保用药都是大头。

　　更重要的一点是，社保是不看健康状况的。不管宝宝有没有先天性疾病、以后发展成什么样了，都可以进行报销。

　　保险产品是不符合我们平时的消费习惯的，买东西的时候，总觉得贵的就是好的。可是保险偏偏反其道而行之，贵的不一定好，甚至还很差。

　　比如很多保险，其实针对的是全年龄段的，而在人的一生中，18年只是四分之一或者五分之一。所以这类产品的侧重点并不在儿童时期（当然有的也有包含少儿病种，但是具体产品具体分析，大部分都不全）。

　　这里列举了部分高发于未成年时期的重大疾病，我们在看宝宝买的重疾险的时候，最好是能囊括以上少儿病种。

　　如李元霸所说，对少年人来说，重大疾病其实发生率是很低的，也因为这个原因，导致所有孩子的重疾险保费都比成年人要低。

　　但是得重大疾病的孩子里，白血病占了相当大的比重。而白血病一般就意味着化疗、移植、排异，花费不菲。所以孩子的保额不建议低于100万。

　　之前保险公司为了保费，推出的都是些保费高的产品，但是随着这两年互联网保险的发展（不得不说互联网保险在低保费产品的推出上花了很大的力气），针对孩子的纯粹消费型重疾险越来越多。

　　在孩子30岁的时候，一般就经济独立了。在此之前，因为孩子没有经济独立，所以我们可能会全方面的负担孩子的经济支出，如果孩子出现什么风险，父母也会去筹措费用，但是在他经济独立以后，他可以自己去规划自己未来的生活。

　　所以，一份保到30岁的保障，不仅仅是保到孩子独立。更重要的一点是，方便孩子以后自己规划保障。

　　这时候可能会有部分人想到一个问题：好的，你说的很有道理，那这样的话我买一年期的是不是也可以呢？

　　因为有的病种是有时间限制的，如果说保障期内出现问题，或者保障期内没达到时间要求，这个时候产品停售了，才知道绝望怎么写。

　　曾经有一个200块钱一张的医疗卡，叫天使保，给孩子买的，保险公司做了一年，就赔穿了做不下去了。

　　最常见的就是肺炎，我见过最多的是4年得过3次肺炎，还有支气管炎什么的，虽然费用不多，一次几千块钱，但是保费也不高呀。

　　我很小的时候，有一次一个大哥哥还是叔叔逗我，我就跟着他跑，结果不小心撞翻了一个开水瓶，开水全倒在了我的小腿上。我已经不记得自己当时哭的有多撕心裂肺了，就算现在看到小腿上二十厘米长、八厘米宽的疤痕，也回忆不起来当时的痛苦。但是在我身边，有疤痕的同学也有好几个。

　　小孩子的自我保护能力特别差，所以很容易出现一些意外事件。但是因为年龄和收入的限制，孩子也买不了很多的保额，所以说我们怎么挑选意外险呢？

　　孩子烫伤了（我指超过3厘米的），包扎的时候，你希望给孩子用防粘连贴，还是用普通的创可贴（撕下来的时候想当酸爽。）

　　给孩子买保险，社保一定要有，其次是重疾险，因为重大疾病是我们难以承担的风险，虽然概率低，但是保费也不高。

　　可以理解，小孩子发育不完全，极其容易受到外界的伤害，一不小心就可能给孩子留下不可挽回的创伤。

　　但是。很多爸妈在给孩子买保险时是盲目的，往往花了很多钱买保险，结果真正需要时却发现买的保额不够，该买的保障没买，钱花出去了却依旧缺乏保障。

　　说说我如何做到单人只花费2-3000就给家里的双胞胎买齐了保险，这些年和很多保险新手朋友交流过，发现他们普遍对买保险存在许多误区，其中就包括：认为要先给孩子买保险，大人无所谓，并且给孩子投保，保费越高越好。

　　保额高并不意味“绝对的好”。再者，根据最新规定：不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。

　　而航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在死亡保障限额中。所以给孩子买意外险时，额度不要超过这个限额，否则超过也不赔。

　　这个方案配齐了重疾险+意外险+百万医疗险，单人总共花费812.91+1034+662+270=2778.91元，而小病医疗险，可以根据宝宝的身体体质来进行选购。

　　给小孩子配置保险，一般顺序是意外险、医疗险、重疾险。但是这种配置顺序要取决于孩子的年龄，年龄不同，孩子侧重的保障还是有所区别的。

　　因此，父母在给小朋友买保险的时候，最理性的做法应该是：根据家庭收入和孩子的实际情况，量力而行获取最全面的保障。

　　因为好多地方都有为婴儿开通“绿色通道”，也就是在宝宝出生三个月内办理医保卡的，享受医保待遇就从出生之日开始算起。

　　大部分地区在宝宝出生三个月之内办理。如果超过三个月不到一岁办理的，那么就从办理次月开始享受医保待遇。（各个地区规定略有不同，详情请咨询当地人力资源和社会保障局。）

　　而28天以后就可以考虑购买商业保险了，这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。

　　如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

　　小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

　　还是那句话，保险保障的是小概率，大损失。小额的医疗费用，不会造成太大的经济压力，可买可不买。

　　而且，如果要买，首选带门诊责任的医疗险。这样，儿童的感冒、发烧、消化不良等普通疾病，门诊治疗费用也可报销。

　　不过，谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。所以，这个要以某一方家长的收入损失来衡量。

　　意外险从孩子学走路就可以开始买了，因为宝宝年纪小，很多事情无法进行自我判断，因而这个阶段的宝宝在日常生活中很容易发生意外事故。

　　除了意外风险以外，疾病的风险也与年龄有关。所以一定要注意：给孩子买的保险是否保障孩子当前与往后年龄段高发的病种。

　　4岁及以上的小朋友，处于最顽皮的时期，而且由于是幼儿园到小学的阶段，因此父母也不能时常看护，所以建议是优先配置意外险。

　　上学后，就会接触到学平险，这个跟小额医疗险的功能差不多，都可作为百万医疗的搭档。 至于要不要买，各位宝爸宝妈可以根据预算选择是买定期重疾还是终身重疾。

　　这个阶段的孩子，建议是百万医疗险必备，重疾险更大的作用是对冲家长的收入损失，因为如果孩子得了重疾，家长往往需要陪护，会产生收入损失。

　　●预算有限的情况下，不需要为了把所有的保险都配置好而降低生活质量。相反，可以考虑选择定期的产品，把孩子前期的保障做好，等孩子成年了再让他们自己买新的产品。

　　●如果预算充足，或者担心孩子成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保，也是可以给孩子配置终身的重疾险或者赔付多次的重疾险。

　　3月下旬，不少地方陆陆续续开学了，家长们也终于可以把家里的“神兽”送走了。但大家也没有懈怠下来，这几天，已经很多家长朋友来咨询儿童保险。

　　因为一旦发生不幸，对家庭收入造成更大影响的，一定是父母本人。所以给孩子买保险前，请记得先为自己配置好全面保障。

　　同样的，一个普通家庭花在保险上的钱，大部分要给作为经济支柱的大人，花在孩子身上的保费，一年大概在几百到小几千块就够了。

　　其中，少儿医保是无论如何都要备好的国家保障；意外险、医疗险和重疾险是商业健康保险中的刚需；理财险则要在配齐保障后再做考虑。

　　宝宝一出生就可以去办，每年年底记得续办。各地具体情况不同，有不清楚的地方，一定要去当地的居委会、街道办或者社保所问问。

　　以蚂蚁保险上的萌宝保少儿综合意外险（安心款）为例，一年只要79块，就能享有意外身故/伤残保障20万，意外医疗3万不限社保报销，还保障疫苗风险。

　　以蚂蚁保险上的好医保·长期医疗为例，因疾病或意外住院产生合理的医疗费用可以报销，自费药、进口药、先进治疗手段都能报销，还有长达6年的保证续保期。价格也不贵，一个有社保的5岁孩子，每年只要196元。

　　给小朋友配置重疾险，主要是为了弥补孩子得大病给家庭造成的经济损失，包括治疗费用、护理费用、父母因为照顾孩子造成的收入减少等，所以即便有了百万医疗险，也仍有必要配置重疾险。

　　以蚂蚁保险上的健康福·少儿重疾险为例，预算有限的线年，每年保费只要几百块，也就是全家人出去吃一顿的钱；

　　如果预算充分，可以直接考虑保到70岁甚至终身，相比孩子成年后再买的成本更低，也防止万一将来出现一些小毛病而无法投保。

　　希望每一位关爱孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障，让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。

　　1、保险是一种风险管理办法，功能本质在于“保障”，它是通过分摊损失、补偿损失、给付保险金的方式以减少因疾病、意外伤害等保险保障范围内的风险所带来的家庭经济损失；

　　2、保险规划以保障“重大风险”为第一要务，要避免走入“用保险覆盖所有风险损失”的歧途，本末倒置；

　　3、保费支出要“量身定做，量力而行”。保费的额度一定要根据自身的家庭经济状况合理规划，要在家庭的经济承受范围之内。坊间的通常建议是：家庭保费的年支出最好不要超过家庭年收入的10%；

　　一般而言，儿童的生活、教育等的经济支出基本依赖于父母（抚养人）的收入，尤其是经济支柱的收入对家庭起到了主要的经济支撑作用，他们的收入能力是孩子成长过程中的第一道经济保障，也是最为重要的保障。一旦大人发生巨大风险，将会导致家庭的经济收入瞬间紧缩，甚至直接断链，而这势必会对孩子的生活和教育经费产生较大的经济影响。因此，大人，尤其是家庭的经济支柱是家庭当中最应该优先并尽可能全面配置保险保障的人。在此基础上，我们再依据家庭的经济情况来谈如何给孩子配置合适的保险的问题。

　　另外，从少儿医保本身来看，作为社会基础福利，基于其非赢利性、共济性等特点，它在某些方面有着商业保险无法替代的天然优势：如缴纳费用低；再如没有投保条件的限制，无论健康或体弱多病者皆可投保等。

　　个人承担的保费：160 / 年；住院报销：起付线% ／年度累计报销额度：18万；门诊报销：起付线% ／ 年度累计报销额度：3000元封顶；保障范围：①住院治疗医疗费用；②肾透析、肾移植后抗排异治疗以及恶性肿瘤放化疗等门诊治疗医疗费用；③（学生儿童）血友病、再生障碍性贫血的门诊医疗费用；④急诊抢救留观并住院的，住院前留观7日内的医疗费用。

　　学平险，即“学生平安保险”，是商业保险的一种。在2015年《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》出台之前，一直是由学校统一代收保费，统一购买。现在，基本上都是家长自主为孩子选购。

　　它具有保费低、保险责任宽泛、实用性强等优点。如果孩子已经上学，建议家长给孩子把学平险也先配置上。

　　保障内容包括学生上学期间（包括校外区域）以及假期的各种：意外伤害（通常5万以下保额）、意外或疾病身故（通常5万以下保额）、住院医疗（通常2万以下保额）等方面。现在很多保险公司推出的学平险还包括其他如重疾保障等的可选责任内容，当然，加上这些可选责任，保费也要略贵些。

　　对于学生而言，学平险是最为简便、便宜且实用性强的产品，但作为一款商业保险公司不赚钱光赚吆喝的产品，它们的保额不会太高。

　　因此，在做好社保和学平险的配置后，在家庭经济条件允许的情况下，再根据自身的实际需要，结合社保和学平险的情况给孩子配置合适的商业保险。

　　在开篇提到的“认知”中的第二点我强调“保险规划要以保障’重大风险’为第一要务”。何为保险保障范围内的“重大风险”？——即一旦发生，我们无力承担，或者可以承担但会对家庭造成巨大经济损失的风险。

　　儿童常见的重大风险包括：严重意外伤害、重大疾病、未囊括在重疾险保障范围内但同样治疗费用非常高昂的其他疾病等。

　　这些风险，一部分可以由“基础标配”——少儿医保、学平险来解决。在它们可解决范围外的保障部分，由商业保险来填补和完善。而能够解决上述儿童常见重大风险的保障问题的是意外险、重疾险以及医疗险。

　　儿童因其对危险的认知有限，往往是意外事故的高发群体。根据国家统计局2015年11月发布的《2014年⟨中国儿童发展纲要（2011-2020年）⟩实施情况统计报告》表明：“溺水、交通事故等意外伤害是导致儿童死亡的最主要原因”。

　　未成年儿童不具备承担家庭责任的能力和条件，儿童意外险的购买目的在于一旦孩子不幸遭遇意外，我们能通过保险的保障，以提供足够的治疗费用，保证孩子得到足够且及时的医疗救助。因此，意外险的保额要尽量配够（根据《中国保监会关于父母为其未成年人子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》的限制，10周岁以下儿童意外伤害保额上限为20万元人民币，已满10周岁未满18周岁的意外伤害保额上限为50万元人民币）。而且，可以放心的是，意外险的保费通常不贵。

　　以白血病为代表的恶性肿瘤是儿童健康的第二大杀手。根据2015年第三届中国儿童大病救助论坛发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》的统计数据表明，预计2015年到2020年这5年间，我国将有5.05万名0-14岁的白血病患儿，其中有4.05万名白血病患儿面临灾难性医疗支出！

　　而实际上，随着医疗科技的不断进步，再加上儿童生理上在耐药性等方面的天然优势，在治疗费用足够的情况下，很多重大疾病是可以治愈的。

　　重疾保额—— 重疾险保障范围内的重大疾病通常治疗费用高昂，30万—50万的基础治疗费用是常态。根据中国公益研究院研究测算，目前儿童的极重病主要是白血病和两类，年平均费用达到33.6万元。同时，孩子的整个治疗过程，可能需要父母至少一方陪护，这也意味着家庭收入面临缩减。因此，重疾保额的设定要综合考虑治疗费用以及因此可能造成的家庭收入损失等因素。

　　ps:现大部分保险公司对于未成年人重疾保额通常限定为50万元，部分几家公司保额可到80万元。

　　保障期限的选择——市面上有很多很便宜的一年期重疾险，但很多一旦停售，就无法续保。如果身体不幸出现一些消极变化，可能面临无险可买的窘境。故而不建议将一年期的重疾险作为主要的重疾保障。

　　定期型重疾险（如保10年、保20年、保到30岁等这一类）主要是用来保障孩子在其独立承担家庭责任之前、不能完全脱离对父母的经济依赖这一阶段，尤其是未成年时期可能面临的重疾风险。这一类型的重疾险是建议父母在给孩子规划重疾险时首要考虑的保障期限类型。

　　如果定期型重疾险是5颗星的推荐指数的话，那么终身型重疾险的推荐指数为3颗星。因为孩子还小，人生未来很长。以现在的医疗科技发展速度和产品更新速度来看，现在不错的重疾产品，不一定若干年后依然好用；同时通货膨胀在这么长时间内的影响可能会强烈弱化终身重疾险的杠杆效用。当然，如果父母还是希望给孩子一个更为确定和长期的保障，完全可以根据自己的需求为孩子配置可保障终身的重疾险。

　　关于病种——一些严重的疾病在少儿阶段是十分高发的，如白血病、严重川崎病、急性心肌炎、严重脑炎、严重癫痫病等，因此，我们为孩子选择重疾险产品时，可以关注一下其保障的疾病种类中是否涵盖上述少儿特发疾病。

　　可选择附加医疗险作为上述“基础标配”和商业保险在医疗费用方面的补充，同时可用来保障和解决那些未囊括在重疾险保障范围内但同样治疗费用非常高昂的其他疾病的医疗费用问题。

　　对于一般的家庭而言，孩子的医疗险建议主要选择住院责任，门诊费用通常家庭是完全可以承担的。现有市面上的少儿住院中端医疗保险，保费通常不会超过千元。以低龄儿童为例，在孩子有社保的情况下，若购买年度总限额为20万的现在某两款较为热销的中端医疗产品（不含门诊）的情形如下：

　　如果希望孩子有更好的就医环境，相较于公立医院普通部而言，更倾向于去如“和睦家”等私立医院或是去三甲医院的特需部、国际部的，也有相关的高端医疗产品可供选择。但通常未成年人没有办法单独投保，只能在父母一方或双方投保的前提下附带孩子投保，当然这类医疗保险的费用也十分昂贵。

　　之前有位新手妈妈咨询宝贝保险，说到一些可能的疾病风险事宜，即使是特别委婉的风险阐述中，宝妈也不能接受假设举例，情绪奔溃，暂停咨询，恢复情绪后，继续了解咨询。

　　面对肉嘟嘟团子，宝妈对他的寄望多为平安健康一生，保险配置多数是为了照顾仙女们的情绪。另一方面真的出现极端风险时，保障产品能部分进行财务缓解就算目标达成。

　　幼儿时期住院几率很高，如常见的少儿肺炎、轮状病毒住院等。对于父母而言，刚需部分就是住院医疗费用报销。

　　意外是导致儿童受伤甚至极端风险的第一因素，高杠杆、带意外门诊的意外险是团子必备。你要让他保有对世界适度的好奇探索，也得承担可能发生的小风险意外事件。

　　购置关注点：意外医疗部分含金量，如是否限社保内，是否含境外责任、是否有免赔额、赔付比例多少等。

　　而镶牙、种牙、拔牙一般意外险是不进行赔付的，这方面的需求要单独购置牙科保险或高端医疗牙科福利。

　　购置用于宝贝的发生重大疾病时一次性给付，用于术后保健康复花费及父母一方照顾导致的收入损失。终身还是定期，多次赔付还是单次赔付，少儿特定疾病是否翻倍赔付，这些都是额外的附加选择，视家庭预算所定

　　同样，宝妈也有私下交流反映，可以选择在常去的私立医院办卡做套餐服务，会比单次的门诊咨询价格便宜。这提供了第三种解决方案。

　　也有宝妈提出的需求是平时对医疗资源无太高要求，但团子遇到比如癌症治疗，心脏搭桥手术，心脏瓣膜置换，神经外科手术，移植，骨髓移植等重疾时，希望可以海外治疗。

　　海外重症医疗保险这块儿可以对接，能对接美国，瑞士，日本，英国，德国，新加坡等国家的特定重疾医疗诊疗及费用直付。价格对于团子而言，一年在400-1500之间。

　　很多家长可能知道城乡医疗，但是不清楚或者没在意少儿医保，这就很可惜了，少儿医保实用性非常的高，没有的赶紧买。

　　孩子充满好奇心，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件，最好是不限社保用药，这样很多自费药也能报销。

　　以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则20万，多则50万，即使癌症控制得当，后续的康复、护理费用也将长期伴随。 所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，可以尽量配高额度。即使买终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

　　重疾险责任繁多，看起来十分复杂，每家都说自己最好，而普通消费者真的一点都看不出，很容易被坑的。

　　大家平时也工作辛苦，没时间去研究什么保险条款，于是我把市面上所有的重疾险都列了出来，然后挑选出最优秀的十款产品，总有一款是最适合你家孩子的：

　　百万医疗险是几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；

　　小额医疗是免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万的医疗险，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用；

　　相比于百万医疗，更推荐小额医疗险，因为用处更大一些。小孩的百万医疗可能比重疾还要贵，却有1万的免赔额。

　　可能有这个问题的宝爸和宝妈也看了很多内容，不过依然觉得看不明，理不清，过于碎片化的信息没办法整合，依然无从下手。

　　因为保险本身就是比较专业的，如果没有一些知识积累，第一次接触的话，有这样的情况并不奇怪，不过也不需要着急，我的建议是先弄清楚保险，了解宝宝的保障需求，最后来选择产品，这样才会事半功倍，给孩子选择最合适的产品，把钱花在刀刃上！

　　其它的回答里也提到了医保和学平险，我这里也不多讲了，下面主要想谈谈最复杂也是最必不可少的商业保险，会从两个部分来回答下这个问题，文章可能比较长，不过肯定是满满的干货，而且就算是保险小白也能看得懂，如果你能耐心的看完，那你肯定会有收获。不相信？看看不就知道了

　　很多家长在第一次接触保险时，基本都会从代理人那里接触到一些保险相关信息，代理人一听说我们想给孩子买保险，很自然的，就从教育金入手给大家推荐了，因为我们中国人比较忌讳谈论疾病，意外等等这样负面的问题，而且也抓住了大家买保险要保本这样的一个消费心理。

　　一般的理财险都会这么介绍，说给孩子提前存一笔钱，而且像“0岁开始交，5岁开始领”“只要每个月交点钱，等以后孩子上学了每年能领，工作了还可以领，结婚了也可以领，不仅保本，还有长期的收益”，然后大家就心动了......

　　往往这时候，我们就想不起来，真正最需要通过风险转移的问题是什么。大家试想一下，如果我们当父母的都健康安全的话，孩子真的要担心上学问题吗？显然不是，对吧？每年的那点学费，还不至于压垮我们的家庭的。

　　但是，如果有个大病或意外，需要短时间内，拿出一大笔钱，那才是真正考验我们家庭经济根基的时候，对不对？

　　所以啊，我们千万不要一上来就给小朋友买教育金、养老金等等理财型的产品，先紧着预算，配置好医疗险、意外险、重疾险这类基础保障，如果配置好这些基础保障后，还确实有多的资金，再考虑理财保险也不迟。

　　平时我们买东西，评价好坏可能会用价格来衡量，都会说“一分钱一分货”，不过这种观念要用在保险产品上就不是很恰当了。

　　因为保险产品的价格，简单点概括就是由纯保费（风险保费、储蓄保费）+附加保费（运营成本、销售成本、预留利润等）构成的，像同类产品的保费都是依据同样的生命表，疾病发生率等这些因素精算出来的，所以基础的费用相差的不大；那后期的价格的差异主要还是体现在一些运营成本上，比如宣传费，人力成本等。

　　所以能看到市场上有不少保障一般、甚至重要的保障上存在缺失的产品，仅仅因为品牌的宣传成本等费用高，导致产品价格出奇的高。按道理，这样的产品应该很少人买的，是不是？但是，因为它的佣金比例高，推荐的保险代理人非常多，结果就是这样又贵又未必好的产品，还卖的出奇的好。

　　相反，一些价格便宜，但保障很不错的产品，因为佣金和宣传成本低，自然推荐的人少，大家就可能很少有机会能接触到这样高性价比的产品。

　　所以，大家现在可以看出来，我们买贵，买错保险的原因在哪里了吧。一个是保险信息不对等，对于保险这种专业性很强的领域，我们接收到的信息量很少，不懂的话就很容易被忽悠；还有一个就是因为我们目前保险产品主要的销售模式导致的，目前长期险的销售主要还是来源于代理人，但代理人的质量良莠不齐，商人逐利的本质，相当一部分的代理人在面对一款高佣金比，和低佣金比的产品时，最大的可能，还是会选择向我们推荐高佣金的产品。

　　所以这里给大家的建议就是买保险，一定要多看，多了解保险产品，搜索相关的产品信息，根据自己的需求来选择。

　　其中一个现象就是，大家买保险总想一次性把各类保险产品打包买齐，往往就选择了那种所有险种都有的捆绑性产品。

　　比如重疾，医疗，意外都捆绑一起的产品，到一定的年纪可以定期返还保费，表面上做到的有病就保，没病返钱，看似很划算，很省事，其实这种保险在价格上往往比单独购买要贵很多，而我们预算有限的时候，很多人只好退而求其次，给宝宝买低保额，当风险来临时才发现保额不够用。

　　而且一个公司不可能所有的产品都是在市场上最好的，捆绑购买的性价比肯定不如单独买的高，同时如果要根据自己的需求选择产品，自由度上也很受限了。

　　还有就是人在一生的成长过程中，风险是随着年纪的增长，家庭财务的变化而不断变化的，保险产品也不断更新，买一次保险就再也不管了，肯定是不行的。

　　比如保险的保额在一段时间的通货膨胀后肯定是不够的，在不能覆盖风险的情况下，我们就要适当的增加保额；小孩在成家立业之前，是没有经济责任的，在这个阶段之前身故的保障并不是首位要考虑，那他以后成为了新生家庭的经济支柱之后，经济负担大了，这个时候就要着重考虑身故的保障，该增加的就要增加了。

　　第三类风险，如果实在关心，可以买个“熊孩子险”。这样孩子闯的祸，保险公司会替我们家长去赔付。

　　比如1岁前的孩子，几乎每时每刻都有大人看护着，宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对还是小些，那意外险的需求自然也就没那么强烈。

　　一旦孩子学会了走路，具备了独立探索世界的能力，而自我保护能力又还非常缺乏，这时他们很容易陷入各种突发状况。比如跌倒、猫狗咬伤等等。所以，这个年龄之后，意外险的优先级也就提上来了。

　　举个例子，川崎病的高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。

　　这个年龄段的孩子，免疫系统还不成熟，抵抗力比较差，孩子很容易出现感冒啊、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病，住院的情况也会比较多。

　　这里建议首选无免赔额的小额医疗险，虽然在孩子因为感冒，发烧这样的小问题住院的时候，虽然医保可以覆盖一部分的费用，不过剩下的需要自己自费的费用还是不少的，小额医疗险基本就可以覆盖这些剩下的费用。

　　这种医疗保险主要是覆盖小疾病住院治疗的费用的，一次的住院费用也就几千块，如果医疗险的免赔额过高（比如一万），那么基本就起不到作用了，所以一般建议选择没有免赔额或者是免赔额只有几百元的医疗产品。

　　小额医疗险年度保额只有几万（不过针对小病的治疗费用是足够的），一般也会限制在社保范围内报销，不过对于小孩来说，治疗时总会用到一些自费药，这时候如果自费药的费用也包含在内就更加好了。

　　买了医疗险以后，如果孩子因为疾病住院了，必须要等到合同里面规定的等待期过了以后才能申请理赔报销，所以这个时候疾病等待期就越短越好了；小额医疗的等待期一般都是60天和90天，还有更短30天的，这里在选择的时候就要注意一下啦。

　　重疾险主要是用来覆盖得重大疾病时候的治疗费用，还有家长的收入损失性补偿。在孩子得重病的时候，家长肯定要花时间照顾孩子，这个时候正常的工作收入就断掉了，如果要保障家庭的正常生活开支，直接赔付的重疾保额是可以自由支配，可以用来作为生活费，误工补偿和小孩的营养费等。

　　现在重疾的平均治疗费用在30万左右，对于小孩用药比较谨慎，会用到很多进口药的情况下，建议保额最少要50万，如果预算不多的情况下，选择少儿定期重疾保障30年的就足够了，一年就几百元；如果预算比较充足，可以考虑买个保额百万或者保障到终身的。

　　尽管保监会规定的25种重大疾病的发病率在95%以上，但是一些孩子的高发重疾并不在里面，所以重点要看少儿高发重疾是否覆盖全面。

　　这些少儿高发疾病如果可以双倍赔付那就更好了，比如有些针对少儿的产品，就会有双倍保额的赔付，基础保额是50万，罹患少儿特定重疾可以赔付100万，这样对于宝宝来说就能得到更多的治疗费，获得更好的治疗了。

　　一般来说，家庭的年保费支出建议在税前年收入的10%左右，而在这10%的预算中，宝宝的保费占10%~20%左右是比较合理的。

　　如果预算有限，就选择定期消费型的少儿重疾险，50万的保额一年就几百元，做好宝宝当下几十年最基础的保障就行，等以后预算充足了，再根据风险变化做适当调整；

　　如果预算比充足，可以考虑给宝宝买个多次赔付保障到终身的，因为这种产品可以避免宝宝在很小的时候罹患了重疾，之后就再也买不了没有保障的情况了，对于孩子来说是伴随到终身的基础保障。

　　6-10岁的孩子，大多已经上学了，大部分时间不在父母视线内，难以保护。虽然运动能力已经较成熟了，但自己还不能很好的分辨危险，自我保护的能力依然不够，碰到大小突发意外情况依然不少。

　　像支付宝上的相互保，前3个赔付案例中，2个以上都是6岁以上的小孩，可见这个年龄段以上的孩子的意外风险很大，我们需要优先选意外医疗保障充足的意外险。

　　相对的，身故保额倒不用很看重，因为保监会规定未成年人身故保额是有限额的：小于10岁，不得超过20万；10到18岁，不得超过50万。

　　和其他年龄段的孩子不同，这时候孩子的意外险可以买保额50万了，主要不是身故，是意外伤残。我们可以看看，其实意外伤残是按等级赔的，一级最严重，买50万赔50万；十级最轻，赔10%，也就是5万。

　　据统计，我国每年新增3-4万儿童恶性肿瘤患者，其中三分之一为白血病，白血病已成为儿童死亡的头号病因。所以重疾险还是必不可少，同样在重疾的选择上还是要根据预算，预算有限就先买个定期保障几十年的，等孩子以后大了再适当增加；如果充足，就给孩子选择保障到终身的，有备无患。

　　最后，孩子的年纪稍大，抵抗力也更强了，在医疗险的保障上，小病就不用担心了，除了基本的医保外，可以把小额医疗换成百万医疗险，保额更高，报销不限社保范围，能够覆盖的疾病风险范围更广，这个年纪的孩子买价格也会相对便宜些。

　　0-6岁：重疾险+医疗险（重疾以保障为主，医疗险以覆盖小额的医疗费用为主，意外可在小孩上学后风险较大的时候补充）

　　6-10岁：重疾+医疗+意外（重疾根据预算选择定期或者终身的，医疗险可以在小额医疗的基础上增加百万医疗，意外的身故保额选择不要超过20万）

　　10-18岁：重疾+医疗+意外（重疾可以选择定期的，在孩子经济独立，风险变化后再做增加调整；医疗选择百万医疗覆盖高额治疗费，意外的保额可以选择50万）

　　结合宝宝不同阶段的主要风险，再根据自己的预算来挑选保险产品，只考虑宝宝当前最大的风险就行，以后的风险变化，可以再做增加调整。

　　保险本来就会根据不同的人的情况，选择上有很大的区别，如果你看完了这篇文章针对自己宝宝的保险选择还是有疑问的话，可以留言或者私信，我会尽量回复大家，帮助大家解决问题！

　　除了礼物和陪伴之外，最近一位很久不联系的朋友突然问精算君：我能给自己的孩子买什么保险吗？她总感觉自己忙，不能常在孩子身边，希望通过保险做点未雨绸缪的事。

　　当然，给孩子买保险，很容易掉入“先教育金储蓄后保障”的陷阱，更很容易陷入“大而全、贵且不精”的困局，如果你是精打细算的父母，今天的文章值得你一读。

　　作为父母，要想给宝宝设计一份相对完整的保障方案，就要从孩子最可能遭遇的风险入手进行了解，在对应设计一套相对完善的保障方案。

　　1.意外风险特别高；2.疾病风险虽然偏低，但是一旦遭遇严重疾病，因为抵抗力比较弱，他们需要的护理和治疗成本更高，而且为了治好孩子，家长通常会不惜一起代价，因此潜在的财务巨灾成本特别高。

　　儿童因为受到行动能力和认知能力的约束，会让他们对风险的感知和预警能力较差，在婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好胜的好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的意外风险当中。

　　按照广东省在2014年发布的未成年人死因调查报告，伤害是全省儿童第一大杀手，导致儿童死亡、残疾、住院和缺课。

　　溺水和交通事故这两种儿童意外伤害中最常见的死因，不同年龄段的伤害死亡原因排名不同，0~14岁儿童伤害致死的首位原因是溺水， 15~19岁儿童的第一位伤害死因则是交通伤害。

　　其中，婴幼儿、学龄前儿童的前三位伤害致死原因分别是“呼吸受到意外威胁(包括溺水)”，占45.6%，交通事故占28.9%，跌倒占10.3%。而在校学生的前三位伤害致死原因则有所不同，分别为交通事故占44.8%，呼吸受到意外威胁占21.5%，故意伤害占11.7%。

　　随着家长安全意识的提高，学校安全教育的普及以及各种安全措施的加强，儿童意外死亡风险概率不断下降。与此相比，儿童意外受伤甚至因为严重受伤落下了残疾（导致可能失去生活自理能力），是父母更需要认真考虑的情况。

　　因为一旦遭遇严重意外受伤后，给宝宝带来漫长的治疗和康复周期，这不仅对宝宝的健康和身心发育带来严重压力，对家庭财富的消耗也是非常巨大的。

　　从保险公司的理赔经验统计数据看，孩子遭遇小型疾病（感冒发烧上感肺炎等）的概率非常高，远高于成年人，这是孩子免疫系统尚未发育完善造成的。

　　下面，精算君使用中国保监会07年颁布的25种重大疾病发生概率表和13年颁布的新生命表，并结合条件概率进行推算，可以得到这样的一组关于儿童患重疾概率的结果：

　　例如0岁男宝宝，在出生后20年内罹患重疾的概率为5.33%，0岁女宝宝为6.56%，相当于每100个刚出生的婴儿，在未来成长的20年内，一共会有5-6个人因为各种原因遭遇重疾。

　　按照概率值来讲，宝宝的严重疾病风险，已经不可小视，因为一旦不幸遭遇严重疾病，如果处理不当，会给宝宝一辈子的健康和身心发展，留下不能磨灭的坏影响。

　　在儿童重疾里面，癌症、尤其白血病发病率占比相对较高，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本都发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

　　孩子罹患普通小疾病的概率远高于成年人，这些疾病的治疗和康复费用都是有限的，按照保险公司的风险定义，属于“相对高频但损失金额较小的风险”。这种风险花不了多少钱，主要消耗的是父母的时间和精神。

　　在严重疾病问题上，未成年人的风险概率同样不可忽视，而且，严重疾病对孩子的长期健康身心发育来讲，影响非常大，家长一旦不够重视，或者不能及时找到比较合适的医疗机构和医疗资源，即便救活了孩子，也可能给Ta留下一生影响。

　　这是国家赋予我们的权利，加上中国的医疗体系是国家主导，公立医院掌握了全国最好的医疗技术、医生和药品资源，而居民医保又是公立医院看病医疗费报销的完美搭配，也是很多商业保险产品中“医疗费用报销责任”必须捆绑的部分（商保赖着医保，有医保提前报销的，商保报销比例会更高），所以这是宝宝保障组合中必须的部分。

　　除了居民医保，商业保险也必不可全，这是因为居民医保通常只能覆盖一定范围的医疗费用补偿，遭遇比较严重的疾病或者意外事故以后，大额医疗费用开支，以及孩子康复成本、家长误工收入损失，都必须依靠商业保险才能弥补回来！

　　定期30年的高保定期额重疾险（带儿童特定重疾） + 1年期小额意外健康险 + 1年期境内百万医疗保险（理赔后也可以续保）。

　　✔ 儿童定期30年的重疾给孩子未来成长期提供超高保额重疾保障，其中，瑞泰晴天保保提供未来10年重疾保额递增

　　✔ 通过购买意外健康险和百万医疗险的组合，将孩子成年前后大额、小额疾病住院治疗、意外住院和意外门诊医疗费用统统得到补偿

　　定期30年的高保额定期重疾险（带儿童特定重疾+保额递增） +保障至终身的不分组两次赔重疾险（带儿童特定重疾） + 保障至终身的癌症多次赔保险+ 1年期小额意外健康险 + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）

　　✔ 增加癌症多次赔的产品，满足“孩子未来不幸罹患白血病以后再遭遇二三次癌症时的保险保障”需求

　　定期30年的高保额定期重疾险（带儿童特定重疾+保额递增） +保障至终身的不分组多次赔重疾险（带儿童特定重疾） + 含癌症/心梗/心脏支架手术/心脏搭桥手术多次赔的产品+ 1年期小额意外健康险 + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）+ 1年期海外重疾高端医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）

　　首先，精算君推荐你一定要使用好保乎笔记提供的在线保单管理工具，及时录入自己和家里人的保单进行管理，具体可以通过下面的微信加上小文了解。